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Tome decisões informadas sobre amortizações antecipadas. Veja o impacto real no longo prazo — o que os bancos preferem que não saiba.
Adicione amortizações antecipadas. O simulador analisa o que é mais vantajoso: reduzir a prestação mensal ou o prazo do empréstimo.
| Valor | Variável (0,5%) | Fixa (2%) |
|---|---|---|
| 5.000 € | 25 € | 100 € |
| 10.000 € | 50 € | 200 € |
| 20.000 € | 100 € | 400 € |
| 50.000 € | 250 € | 1.000 € |
Envie o resultado detalhado para o seu email.
Uma amortização antecipada é o pagamento parcial (ou total) do capital em dívida do crédito habitação antes do prazo contratado. Em Portugal, os bancos cobram uma comissão de 0,5% sobre o valor amortizado em contratos a taxa variável (Euribor), e de 2% em contratos a taxa fixa. Apesar desta comissão, amortizar antecipadamente é quase sempre vantajoso: cada euro que paga agora poupa-lhe os juros que pagaria sobre esse euro durante todos os anos restantes do empréstimo.
| Critério | ↓ Reduzir Prazo | ↓ Reduzir Prestação |
|---|---|---|
| Juros poupados | ⭐ Máximo | Médio |
| Folga mensal imediata | Nenhuma | ⭐ Sim |
| Melhor quando... | Rendimentos estáveis, objectivo libertar-se do crédito cedo | Taxa de esforço alta, necessita de margem no orçamento |
| Risco Euribor | Menor — encurta a exposição ao crédito | Maior — mantém prazo, mas pode contribuir mais tarde |
A amortização equivale a um investimento isento de impostos com retorno igual à taxa de juro do seu crédito. No crédito habitação com Euribor a 2,6% + spread de 0,9% = TAN de 3,5%: para superar esta vantagem pós-impostos, precisaria de uma aplicação financeira a render mais de 4,9% ao ano (dado que ganhos de capital são tributados a 28%). Em contextos de taxas moderadas e mercados incertos, amortizar antecipadamente é frequentemente a escolha racionalmente mais segura.
Em Portugal, a lei prevê uma isenção temporária da comissão de amortização antecipada para créditos a taxa variável durante períodos de dificuldade económica declarados pelo Governo. Fora desses períodos, a comissão é de 0,5% (taxa variável) ou 2% (taxa fixa) sobre o valor amortizado. Verifique sempre o contrato e consulte o banco antes de amortizar.
